Thẻ tín dụng lãi suất bao nhiêu, cách tính lãi khi chỉ trả tối thiểu

Thẻ tín dụng không tính lãi nếu bạn trả đủ toàn bộ dư nợ trên sao kê trước ngày đến hạn. Nếu chỉ trả một phần, kể cả trả đúng số tối thiểu, ngân hàng thường tính lãi trên từng giao dịch kể từ ngày giao dịch, không còn miễn lãi. Lãi thẻ thường cao hơn nhiều so với vay tiêu dùng có kỳ hạn. Bài dùng mức ví dụ 30%/năm, tức 2,5%/tháng. Mức thật ghi trong biểu phí và điều khoản của từng thẻ.

Bảng tính theo lãi 2,5%/tháng cộng dồn hằng tháng, làm tròn. Con số thật có thể lệch vì ngân hàng tính theo ngày.

Lãi thẻ tín dụng tính khi nào

Thẻ tín dụng có ba mốc cần nhớ:

• Ngày sao kê: ngày ngân hàng chốt tổng dư nợ của kỳ.
• Ngày đến hạn thanh toán: hạn cuối để trả, thường sau ngày sao kê khoảng 15 đến 25 ngày tuỳ ngân hàng.
• Số tiền thanh toán tối thiểu: phần trăm nhỏ của dư nợ, ví dụ 5%. Trả số này thì không bị phí chậm thanh toán, nhưng vẫn bị tính lãi.

Trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn thì mọi giao dịch mua sắm trong kỳ được miễn lãi. Trả thiếu dù chỉ một ít thì mất miễn lãi cho cả kỳ đó theo cách tính phổ biến.

Riêng rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng thì không có miễn lãi. Lãi tính ngay từ ngày rút, kèm phí rút tiền.

Ví dụ tính lãi khi chỉ trả tối thiểu

Kỳ sao kê từ 16/7 đến 15/8, hạn thanh toán 5/9, lãi ví dụ 30%/năm.

• Ngày 20/7 quẹt thẻ mua đồ 12 triệu.
• Ngày 5/8 quẹt thẻ 8 triệu.
• Sao kê ngày 15/8: dư nợ 20 triệu, tối thiểu 5% là 1 triệu.
• Ngày 5/9 bạn chỉ trả 1 triệu. Còn nợ 19 triệu.

Cách tính phổ biến: tính lãi từng giao dịch từ ngày giao dịch đến ngày bạn trả, rồi tính lãi phần còn nợ đến ngày sao kê kỳ sau (15/9).

1. Giao dịch 12 triệu, từ 20/7 đến 5/9 là 47 ngày: 12.000.000 × 30% ÷ 365 × 47 = 463.562 đồng.
2. Giao dịch 8 triệu, từ 5/8 đến 5/9 là 31 ngày: 8.000.000 × 30% ÷ 365 × 31 = 203.836 đồng.
3. Còn nợ 19 triệu, từ 5/9 đến 15/9 là 10 ngày: 19.000.000 × 30% ÷ 365 × 10 = 156.164 đồng.

Tổng tiền lãi trên sao kê ngày 15/9 là 823.562 đồng. Bạn trả 1 triệu, nhưng gần 824 nghìn đồng tiền lãi đã được cộng vào dư nợ kỳ mới. Nếu hôm 5/9 bạn trả đủ 20 triệu thì tiền lãi là 0.

Mỗi ngân hàng quy định cách tính lãi trong điều khoản sử dụng thẻ. Có nơi tính lãi trên toàn bộ dư nợ sao kê chứ không chỉ phần còn thiếu. Hãy đọc mục lãi suất và cách tính lãi trong điều khoản thẻ của bạn.

Vì sao trả tối thiểu kéo dài nhiều năm

Với nợ 20 triệu, tháng đầu tiền lãi khoảng 500.000 đồng. Khoản tối thiểu 5% tính trên dư nợ đã cộng lãi là khoảng 1.025.000 đồng. Như vậy gần một nửa số tiền bạn trả chỉ để trả lãi.

Vì khoản tối thiểu tính theo phần trăm dư nợ, dư nợ giảm thì khoản trả cũng giảm theo. Sau 12 tháng trả tối thiểu, bạn đã trả khoảng 5,2 triệu tiền lãi mà dư nợ vẫn còn khoảng 14,5 triệu. Tính đến khi hết nợ là 89 tháng và 16.847.610 đồng tiền lãi, gần bằng số tiền đã tiêu.

Trả cố định 1 triệu mỗi tháng thì hết nợ sau 29 tháng, lãi 8.071.852 đồng. Trả 2 triệu thì 12 tháng, lãi 3.306.671 đồng. Mỗi đồng trả thêm trên mức tối thiểu đều cắt bớt lãi đáng kể.

Cách tránh và giảm lãi thẻ

1. Đặt trích nợ tự động toàn bộ dư nợ sao kê từ tài khoản thanh toán, không đặt trích nợ tối thiểu.
2. Chỉ quẹt số tiền bạn chắc chắn có để trả trước ngày đến hạn.
3. Nếu lỡ nợ, trả càng nhiều càng sớm càng tốt. Trả sớm trước hạn cũng làm giảm số ngày tính lãi.
4. Ngừng tiêu thêm bằng thẻ đó cho đến khi trả hết.
5. Nếu nợ lớn, hỏi ngân hàng về chuyển đổi dư nợ sang trả góp có kỳ hạn. So tổng phí chuyển đổi với tiền lãi thẻ trước khi đồng ý.
6. Không rút tiền mặt từ thẻ để trả nợ thẻ khác, cũng không vay app để trả thẻ. Chi phí các cách này thường còn cao hơn.

Trễ hạn, không trả tối thiểu thì sao

Không trả đủ số tối thiểu trước ngày đến hạn thì ngoài tiền lãi còn bị phí chậm thanh toán theo biểu phí. Khoản trễ còn được báo lên Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC), ảnh hưởng việc vay vốn, mở thẻ sau này.

Câu hỏi thường gặp

Thẻ tín dụng lãi suất bao nhiêu một tháng?

Mỗi thẻ một mức, ghi trong biểu phí của ngân hàng và thường cao hơn vay tiêu dùng thông thường. Với mức ví dụ 30%/năm, lãi tương đương 2,5%/tháng. Lãi chỉ phát sinh khi bạn không trả đủ dư nợ sao kê hoặc khi rút tiền mặt.

Thẻ tín dụng xài trước trả sau có mất lãi không?

Không mất lãi nếu trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn. Trả thiếu hoặc chỉ trả tối thiểu thì bị tính lãi, thường từ ngày giao dịch.

Lãi suất rút tiền mặt thẻ tín dụng tính thế nào?

Rút tiền mặt không có thời gian miễn lãi. Lãi tính từ ngày rút đến ngày trả, cộng thêm phí rút tiền theo phần trăm số tiền rút.