Gửi tiết kiệm góp hàng tháng là bạn mở một tài khoản tích lũy, chọn số tiền góp và thời gian góp, rồi mỗi tháng nộp tiền vào cùng tài khoản đó. Đến hạn, ngân hàng trả toàn bộ gốc đã góp cộng lãi. Ví dụ góp 3 triệu mỗi tháng trong 36 tháng với lãi suất ví dụ 6%/năm, tổng gốc là 108 triệu, lãi khoảng 9,99 triệu nếu tính lãi đơn và khoảng 10,6 triệu nếu lãi nhập gốc hằng tháng.
| Số tiền góp mỗi tháng | Thời gian | Tổng gốc | Lãi nếu nhập gốc hằng tháng | Lãi đơn |
|---|---|---|---|---|
| 2.000.000 | 12 tháng | 24.000.000 | 794.480 | 780.000 |
| 3.000.000 | 12 tháng | 36.000.000 | 1.191.721 | 1.170.000 |
| 3.000.000 | 24 tháng | 72.000.000 | 4.677.345 | 4.500.000 |
| 3.000.000 | 36 tháng | 108.000.000 | 10.598.356 | 9.990.000 |
| 5.000.000 | 24 tháng | 120.000.000 | 7.795.575 | 7.500.000 |
| 3.000.000 | 60 tháng | 180.000.000 | 30.356.642 | 27.450.000 |
Bảng tính với lãi suất ví dụ 6%/năm (0,5%/tháng), góp đầu mỗi tháng, lãi suất giữ nguyên. Số thật phụ thuộc lãi suất và cách tính của từng sản phẩm.
Tiết kiệm góp vận hành thế nào
Sản phẩm này có nhiều tên: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm góp, tiết kiệm định kỳ, tích lũy tương lai. Cách làm chung:
- Mở tài khoản tại quầy hoặc trên ứng dụng ngân hàng. Chọn số tiền góp định kỳ (thường có mức tối thiểu, vài trăm nghìn đồng) và thời gian góp (6 tháng, 1 năm, 3 năm, có nơi đến 15 hoặc 20 năm).
- Chọn cách nộp: tự chuyển mỗi tháng, hoặc đăng ký trích tự động từ tài khoản thanh toán vào một ngày cố định.
- Mỗi lần góp, tiền vào cùng một tài khoản tích lũy. Lãi suất có thể cố định theo lúc mở hoặc thay đổi theo biểu lãi từng thời kỳ, tùy điều khoản.
- Đến hạn, bạn nhận gốc và lãi, hoặc chuyển sang một sổ có kỳ hạn thông thường.
Một số sản phẩm cho góp linh hoạt, tháng nhiều tháng ít. Một số bắt buộc góp đúng số tiền đã đăng ký, trễ hoặc bỏ tháng có thể bị giảm lãi.
Hai cách tính lãi phổ biến
Mỗi khoản góp nằm trong tài khoản một khoảng thời gian khác nhau. Khoản góp tháng đầu nằm đủ 36 tháng, khoản tháng cuối chỉ nằm một tháng. Vì vậy lãi không phải là "108 triệu × 6% × 3 năm".
Cách 1: lãi đơn theo số dư từng tháng
Mỗi khoản góp được tính lãi từ lúc nộp đến ngày đáo hạn, lãi không nhập gốc giữa chừng.
- Khoản góp tháng 1: 3.000.000 × 0,5% × 36 tháng = 540.000 đồng.
- Khoản góp tháng 2: 3.000.000 × 0,5% × 35 tháng = 525.000 đồng.
- ...
- Khoản góp tháng 36: 3.000.000 × 0,5% × 1 tháng = 15.000 đồng.
Cộng lại: 3.000.000 × 0,5% × (1 + 2 + ... + 36) = 3.000.000 × 0,5% × 666 = 9.990.000 đồng. Đến hạn nhận 117.990.000 đồng.
Công thức nhanh: Lãi = Số góp mỗi tháng × lãi suất tháng × n × (n + 1) / 2, với n là số tháng góp.
Cách 2: lãi nhập gốc hằng tháng
Lãi mỗi tháng cộng vào số dư, tháng sau tính lãi trên số dư mới. Công thức:
Số tiền cuối kỳ = A × [(1 + i)^n − 1] / i × (1 + i)
Trong đó A là số góp mỗi tháng, i là lãi suất tháng, n là số tháng.
Với A = 3 triệu, i = 0,5%, n = 36: số tiền cuối kỳ là 118.598.356 đồng, lãi 10.598.356 đồng.
Hai cách chỉ chênh khoảng 600 nghìn đồng sau 3 năm. Góp càng lâu thì chênh càng lớn: 60 tháng chênh hơn 2,9 triệu. Ngân hàng dùng cách nào thì ghi trong điều khoản sản phẩm. Cũng có nơi tính lãi theo ngày thực tế (số dư × lãi suất năm / 365 × số ngày), nên số lẻ trên sao kê sẽ khác bảng một chút.
Góp vào sổ tích lũy hay tự mở sổ mỗi tháng
Một cách khác là mỗi tháng tự mở một sổ kỳ hạn thông thường. Mỗi cách có chỗ mạnh riêng:
| Tiêu chí | Sổ tích lũy góp hằng tháng | Tự mở sổ kỳ hạn mỗi tháng |
|---|---|---|
| Kỷ luật | Có lịch, có trích tự động | Phải tự nhớ |
| Lãi suất | Theo biểu của sản phẩm tích lũy | Theo kỳ hạn bạn chọn cho từng sổ |
| Rút khi cần gấp | Thường phải tất toán cả tài khoản hoặc chịu lãi thấp | Rút một sổ, các sổ khác giữ nguyên |
| Quản lý | Một tài khoản | Nhiều sổ, nhiều ngày đáo hạn |
Nếu mục tiêu là dồn tiền cho một việc có ngày cụ thể (học phí, cưới, mua xe), sổ tích lũy giúp giữ đều đặn. Nếu thu nhập thất thường và hay cần tiền đột xuất, nhiều sổ nhỏ linh hoạt hơn.
Trước khi mở, hỏi rõ mấy điều
- Lãi suất cố định cả thời gian góp hay thay đổi theo biểu lãi từng tháng?
- Lãi tính theo cách nào: lãi đơn, nhập gốc hằng tháng hay theo ngày?
- Bỏ góp một tháng hoặc góp trễ thì sao?
- Rút trước hạn thì lãi áp dụng là bao nhiêu? Có được rút một phần không?
- Đến hạn không rút thì tài khoản chuyển thành gì?
Các sản phẩm bảo hiểm có tên nghe giống "tích lũy" không phải tiền gửi tiết kiệm. Hủy bảo hiểm sớm có thể mất phần lớn số đã đóng. Khi nhân viên giới thiệu, hãy hỏi thẳng đây là tiền gửi hay hợp đồng bảo hiểm.
Câu hỏi thường gặp
Gửi tiết kiệm tích lũy là gì?
Là hình thức gửi tiền định kỳ vào cùng một tài khoản trong một khoảng thời gian định trước, đến hạn nhận gốc và lãi. Nó phù hợp với người có thu nhập hằng tháng muốn để dành dần cho một mục tiêu.
Gửi tiết kiệm góp hàng tháng như thế nào?
Bạn mở tài khoản tích lũy, chọn số tiền và thời gian góp, rồi nộp tiền hằng tháng hoặc đăng ký trích tự động. Lãi tính trên từng khoản theo thời gian nằm trong tài khoản. Với 3 triệu mỗi tháng trong 36 tháng, lãi ví dụ 6%/năm, lãi nhận được khoảng 10 triệu.
Gửi tiết kiệm tích lũy là như thế nào, có rút giữa chừng được không?
Đa số sản phẩm cho rút trước hạn, nhưng lãi thường chỉ tính theo lãi suất không kỳ hạn hoặc một mức thấp hơn nhiều so với lãi cam kết. Một số nơi cho rút một phần. Điều này ghi trong điều khoản khi mở tài khoản.
Gửi tiết kiệm góp có an toàn không?
Tiền gửi tích lũy tại ngân hàng là tiền gửi như sổ tiết kiệm thông thường. Hãy mở trên ứng dụng chính thức của ngân hàng hoặc tại quầy. Không chuyển tiền cho cá nhân, hội nhóm hứa lãi cao hơn nhiều so với ngân hàng.