Thẻ tín dụng xài trước trả sau là thẻ cho phép bạn chi tiêu bằng tiền của ngân hàng trong một hạn mức được cấp, sau đó trả lại. Mỗi tháng ngân hàng chốt sao kê, bạn có thêm khoảng 15 đến 25 ngày để trả. Trả đủ toàn bộ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn thì không mất đồng lãi nào. Thời gian miễn lãi dài nhất thường khoảng 45 đến 55 ngày tuỳ ngân hàng, tính từ ngày giao dịch đầu kỳ đến ngày đến hạn.
| Khái niệm | Nghĩa | Ví dụ |
|---|---|---|
| Hạn mức tín dụng | Số tiền tối đa được chi tiêu cùng lúc | 30 triệu |
| Kỳ sao kê | Khoảng thời gian gom giao dịch | 16/7 đến 15/8 |
| Ngày sao kê | Ngày chốt tổng dư nợ | 15/8 |
| Ngày đến hạn | Hạn cuối để trả | 5/9 |
| Thanh toán tối thiểu | Phần nhỏ phải trả để không bị phí trễ hạn | ví dụ 5% dư nợ |
| Miễn lãi | Không tính lãi nếu trả đủ trước ngày đến hạn | áp cho giao dịch mua sắm |
Các con số trong bảng là ví dụ. Hạn mức, ngày sao kê, số ngày đến hạn và phần trăm tối thiểu ghi trong hợp đồng thẻ của bạn.
Thẻ tín dụng hoạt động thế nào
Khi mở thẻ, ngân hàng xét thu nhập, lịch sử tín dụng rồi cấp một hạn mức. Bạn quẹt thẻ, thanh toán online, dùng ví điện tử liên kết thẻ trong phạm vi hạn mức đó. Tiền trả cho cửa hàng là tiền ngân hàng ứng trước.
Cuối kỳ, ngân hàng gửi sao kê liệt kê các giao dịch và tổng dư nợ. Bạn có ba lựa chọn: trả đủ, trả một phần, hoặc trả số tối thiểu. Chỉ trả đủ mới giữ được miễn lãi.
Trả xong thì hạn mức được khôi phục, dùng tiếp cho kỳ sau.
Vì sao mua đầu kỳ được miễn lãi lâu hơn
Số ngày miễn lãi phụ thuộc vào ngày bạn quẹt thẻ. Ví dụ kỳ sao kê từ 16/7 đến 15/8, ngày đến hạn 5/9:
- Quẹt thẻ ngày 16/7, đầu kỳ: từ 16/7 đến 5/9 là 51 ngày không lãi.
- Quẹt thẻ ngày 15/8, ngày cuối kỳ: từ 15/8 đến 5/9 chỉ 21 ngày.
Hai giao dịch cùng nằm trên sao kê 15/8, cùng hạn trả 5/9. Con số "miễn lãi đến 55 ngày" trong quảng cáo là số ngày tối đa khi giao dịch rơi vào ngày đầu kỳ. Mua cuối kỳ thì số ngày miễn lãi ngắn hơn nhiều.
Biết ngày sao kê giúp bạn sắp xếp các khoản lớn vào đầu kỳ để có thêm thời gian xoay tiền. Nhưng đây chỉ là dời ngày trả, không phải tiền cho không.
Trả thiếu thì mất gì
Theo cách tính phổ biến, trả thiếu dù chỉ một phần nhỏ thì mất miễn lãi cho giao dịch của kỳ đó. Lãi tính từ ngày giao dịch chứ không phải từ ngày đến hạn.
Ví dụ lãi thẻ 30%/năm, trong kỳ bạn quẹt 12 triệu ngày 20/7 và 8 triệu ngày 5/8, đến hạn 5/9 chỉ trả tối thiểu 1 triệu. Lãi tính từ ngày quẹt: 463.562 đồng cho khoản 12 triệu (47 ngày), 203.836 đồng cho khoản 8 triệu (31 ngày), cộng 156.164 đồng cho 19 triệu còn nợ từ 5/9 đến ngày sao kê 15/9. Tổng 823.562 đồng. Nếu trả đủ 20 triệu thì lãi bằng 0.
Không trả cả số tối thiểu thì bị thêm phí chậm thanh toán, và khoản trễ được ghi nhận vào lịch sử tín dụng.
Những khoản không được miễn lãi
- Rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng: lãi tính ngay từ ngày rút, kèm phí rút tiền.
- Chuyển khoản từ thẻ tín dụng (nếu thẻ cho phép): thường xử lý giống rút tiền mặt, có phí và lãi ngay. Đọc điều khoản trước khi dùng.
- Dư nợ kỳ trước chưa trả hết: giao dịch mới có thể bị tính lãi ngay theo điều khoản một số ngân hàng.
Dùng thẻ xài trước trả sau cho an toàn
- Coi hạn mức là tiền vay, không phải tiền của mình.
- Chỉ quẹt số tiền bạn đã có sẵn hoặc chắc chắn có trước ngày đến hạn.
- Cài trích nợ tự động toàn bộ dư nợ sao kê từ tài khoản thanh toán.
- Bật thông báo giao dịch để phát hiện giao dịch lạ.
- Không cho người khác mượn thẻ, không đọc mã OTP cho ai.
- Không dùng thẻ tín dụng để trả các khoản vay khác.
Phí thường gặp của thẻ tín dụng
- Phí thường niên, thu mỗi năm, ví dụ 500.000 đồng, có thẻ được miễn theo điều kiện chi tiêu.
- Phí chậm thanh toán khi không trả đủ số tối thiểu đúng hạn.
- Phí rút tiền mặt, ví dụ 4% số tiền rút, tối thiểu 100.000 đồng.
- Phí giao dịch ngoại tệ khi thanh toán bằng đồng tiền khác hoặc ở nước ngoài.
- Phí vượt hạn mức nếu thẻ cho phép chi quá hạn mức.
Biểu phí thật của từng thẻ công bố trên trang của ngân hàng phát hành.
Câu hỏi thường gặp
Thẻ tín dụng là gì?
Là thẻ do ngân hàng cấp cho phép chi tiêu trước trong hạn mức, sau đó trả lại theo sao kê. Trả đủ đúng hạn thì không mất lãi, trả thiếu thì bị tính lãi.
Thẻ tín dụng dùng như nào?
Quẹt thẻ, thanh toán online hoặc liên kết ví điện tử để mua hàng như thẻ thông thường. Cuối kỳ xem sao kê và trả đủ dư nợ trước ngày đến hạn để được miễn lãi.
Thẻ tín dụng có rút tiền được không?
Đa số thẻ rút được tiền mặt ở cây ATM, nhưng bị tính phí rút tiền và lãi ngay từ ngày rút. Đây là cách dùng thẻ tốn kém nhất.
Thẻ tín dụng xài online được không?
Được, với các cửa hàng chấp nhận thẻ. Nên bật xác thực giao dịch bằng OTP hoặc ứng dụng ngân hàng, và không lưu thông tin thẻ ở trang lạ.