Thẻ ghi nợ dùng tiền có sẵn trong tài khoản thanh toán của bạn: quẹt bao nhiêu thì tài khoản bị trừ ngay bấy nhiêu, hết tiền là không quẹt được, không có lãi. Thẻ tín dụng dùng tiền ngân hàng ứng trước trong một hạn mức, cuối kỳ bạn nhận sao kê và trả lại. Trả đủ đúng hạn thì không mất lãi, trả thiếu thì chịu lãi cao, ví dụ 30%/năm. Hai loại thẻ trông giống nhau nhưng một bên là tiền của bạn, một bên là tiền vay.
| Tiêu chí | Thẻ ghi nợ | Thẻ tín dụng |
|---|---|---|
| Nguồn tiền | Số dư tài khoản của bạn | Hạn mức ngân hàng cấp |
| Điều kiện mở | Có tài khoản thanh toán | Ngân hàng xét thu nhập, lịch sử tín dụng |
| Trừ tiền | Ngay khi giao dịch | Gom lại, trả theo sao kê hằng tháng |
| Lãi | Không có lãi vay | Miễn lãi nếu trả đủ đúng hạn, trả thiếu bị tính lãi |
| Rút tiền mặt | Rút tiền của mình, phí thấp hoặc miễn | Có phí rút và lãi ngay từ ngày rút |
| Phí thường niên | Thường thấp hoặc miễn | Thường cao hơn, ví dụ 500.000 đồng/năm |
| Ảnh hưởng lịch sử tín dụng | Không | Có, trả đúng hạn hay trễ đều được ghi nhận |
| Rủi ro chính | Mất tiền trong tài khoản nếu lộ thông tin | Nợ chồng nợ nếu tiêu quá khả năng trả |
Mức phí, lãi trong bảng là ví dụ. Mỗi ngân hàng có biểu phí riêng cho từng loại thẻ.
Tiền của ai
Đây là khác biệt gốc. Với thẻ ghi nợ, tài khoản có 5 triệu thì bạn chỉ tiêu được tối đa 5 triệu. Với thẻ tín dụng, tài khoản không có đồng nào bạn vẫn quẹt được đến hạn mức, ví dụ 30 triệu. Số tiền đó là khoản vay ngắn hạn.
Vì là khoản vay, thẻ tín dụng cần ngân hàng xét duyệt. Người mở phải chứng minh thu nhập hoặc có tài sản đảm bảo tuỳ ngân hàng. Thẻ ghi nợ thì chỉ cần mở tài khoản.
Thẻ ghi nợ có loại nội địa chỉ dùng trong nước và loại quốc tế dùng được ở nước ngoài, mua hàng online quốc tế. Thẻ tín dụng phần lớn là thẻ quốc tế. "Quốc tế" chỉ nói về phạm vi dùng, không nói thẻ là ghi nợ hay tín dụng.
Cùng một khoản chi, hai kết quả
Bạn mua chiếc tủ lạnh 5 triệu ngày 20/7.
Quẹt thẻ ghi nợ: tài khoản bị trừ 5 triệu ngay. Không có nợ, không có lãi. Nếu tài khoản chỉ có 4 triệu, giao dịch bị từ chối.
Quẹt thẻ tín dụng, trả đủ đúng hạn: tài khoản chưa bị trừ. Giao dịch lên sao kê ngày 15/8, bạn trả 5 triệu trước ngày đến hạn 5/9. Không mất lãi, tiền của bạn nằm trong tài khoản thêm khoảng 47 ngày.
Quẹt thẻ tín dụng, không trả đủ: giả sử lãi 30%/năm và lãi tính từ ngày giao dịch. Nếu nợ 5 triệu trong 30 ngày, tiền lãi khoảng 123.288 đồng. Nợ kéo dài nhiều tháng thì lãi cộng dồn.
Rút tiền mặt: khác nhau rất lớn
Thẻ ghi nợ rút tiền của chính bạn, phí rút thấp hoặc miễn ở cây ATM của ngân hàng mình. Thẻ tín dụng rút tiền mặt là vay tiền mặt: phí rút ví dụ 4% (tối thiểu 100.000 đồng) cộng lãi ngay từ ngày rút. Rút 10 triệu bằng thẻ tín dụng, trả sau 30 ngày với lãi 30%/năm tốn 646.575 đồng.
Khi nào dùng loại nào
Thẻ ghi nợ hợp với:
- Chi tiêu hằng ngày, muốn tiêu đến đâu biết đến đó.
- Người chưa có thói quen quản lý nợ, dễ tiêu quá tay.
- Rút tiền mặt.
Thẻ tín dụng chỉ hợp khi:
- Bạn chắc chắn trả đủ dư nợ sao kê mỗi tháng.
- Cần thanh toán ở nơi yêu cầu thẻ tín dụng, như đặt cọc phòng khách sạn, thuê xe ở một số nơi.
- Bạn theo dõi được ngày sao kê, ngày đến hạn và đặt trích nợ tự động toàn bộ dư nợ.
Nếu không chắc sẽ trả đủ mỗi tháng, thẻ tín dụng dễ trở thành khoản vay lãi cao kéo dài.
Lưu ý an toàn cho cả hai loại
- Không chia sẻ số thẻ, ngày hết hạn, mã CVV, mã OTP với ai, kể cả người xưng là nhân viên ngân hàng.
- Bật thông báo biến động số dư và giao dịch thẻ.
- Đặt hạn mức giao dịch online vừa phải trong ứng dụng ngân hàng.
- Mất thẻ thì khoá thẻ ngay trong ứng dụng hoặc gọi tổng đài.
Câu hỏi thường gặp
Thẻ tín dụng là debit hay credit?
Thẻ tín dụng là thẻ credit. Thẻ ghi nợ là thẻ debit. Credit dùng hạn mức ngân hàng cấp, debit dùng tiền có sẵn trong tài khoản của bạn.
Thẻ tín dụng có phải thẻ ngân hàng không?
Có. Thẻ ngân hàng gồm nhiều loại, trong đó có thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Thẻ tín dụng là một loại thẻ ngân hàng cho phép chi tiêu trước trả sau.
Thẻ tín dụng ghi nợ là gì?
Không có loại thẻ vừa là tín dụng vừa là ghi nợ theo nghĩa thông thường. Người dùng hay gọi gộp hai loại. Xem trên mặt thẻ hoặc trong ứng dụng ngân hàng: chữ Credit là thẻ tín dụng, Debit là thẻ ghi nợ.
Thẻ tín dụng khác gì thẻ ngân hàng?
Thẻ tín dụng là một loại thẻ ngân hàng. Khi người ta nói "thẻ ngân hàng" thường là nói thẻ ghi nợ gắn với tài khoản thanh toán, dùng tiền của chính mình.