Gửi tiết kiệm quá hạn không rút thì tiền không mất và vẫn có lãi. Khi mở sổ, bạn và ngân hàng đã thỏa thuận cách xử lý lúc đến hạn: tự tái tục kỳ mới cả gốc lẫn lãi, chỉ tái tục phần gốc còn lãi trả vào tài khoản, hoặc chuyển toàn bộ sang tiền gửi không kỳ hạn. Lãi của kỳ mới tính theo biểu lãi suất ngân hàng niêm yết tại ngày tái tục, không phải lãi suất cũ. Nếu rút sau khi sổ đã tái tục vài ngày, bạn đang rút trước hạn kỳ mới.
| Cách xử lý ghi trên sổ | Điều xảy ra khi đến hạn | Ví dụ sổ 100 triệu, lãi 6% kỳ đầu, 5,5% kỳ sau | Hợp với ai |
|---|---|---|---|
| Tái tục gốc và lãi | 106 triệu vào kỳ mới cùng kỳ hạn | Cuối kỳ 2: 111.830.000 | Muốn lãi kép, chưa cần tiền |
| Tái tục gốc, lãi trả về tài khoản | 100 triệu vào kỳ mới, 6 triệu về tài khoản | Cuối kỳ 2: sổ 105.500.000, cộng 6 triệu đã nhận | Muốn tiêu lãi, giữ gốc |
| Không tái tục | Cả 106 triệu chuyển sang không kỳ hạn hoặc về tài khoản | Hưởng lãi không kỳ hạn rất thấp | Sắp cần tiền, muốn rút lúc nào cũng được |
Lãi suất trong bảng chỉ là ví dụ, kỳ hạn 12 tháng. Lãi suất thật do từng ngân hàng niêm yết theo thời điểm.
Ngân hàng xử lý theo thỏa thuận nào
Quy định về tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Nhà nước để ngân hàng và người gửi thỏa thuận cách xử lý khi đến hạn. Thỏa thuận này nằm ở:
- Thẻ tiết kiệm (sổ giấy): thường có dòng ghi "hình thức đáo hạn", "phương thức tái tục" hoặc "khi đến hạn".
- Hợp đồng hay xác nhận giao dịch nếu gửi online: xem mục chi tiết tài khoản tiết kiệm trong ứng dụng.
- Điều khoản sản phẩm của ngân hàng: áp dụng khi bạn không chọn gì cụ thể.
Nhiều người không nhớ mình đã chọn gì. Cách nhanh nhất là mở ứng dụng hoặc gọi tổng đài ngân hàng, đọc số tài khoản tiết kiệm để hỏi.
Ví dụ số với sổ 100 triệu
Sổ 100 triệu, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 6%/năm, đến hạn nhận lãi 6.000.000 đồng. Giả sử ngày đến hạn, biểu lãi kỳ 12 tháng đã giảm còn 5,5%/năm.
Tái tục cả gốc và lãi.
- Số tiền vào kỳ mới: 106.000.000 đồng.
- Lãi kỳ mới: 106.000.000 × 5,5% = 5.830.000 đồng.
- Cuối kỳ 2 có 111.830.000 đồng.
Tái tục gốc, lãi về tài khoản thanh toán.
- Sổ kỳ mới: 100.000.000 đồng, lãi kỳ mới 5.500.000 đồng.
- 6 triệu tiền lãi kỳ đầu nằm ở tài khoản thanh toán. Nếu để yên cả năm với lãi không kỳ hạn ví dụ 0,1%/năm, chỉ thêm khoảng 6.000 đồng.
- Cuối kỳ 2: sổ 105.500.000 đồng, tài khoản khoảng 6.006.000 đồng.
Không tái tục, chuyển không kỳ hạn.
Cả 106 triệu chỉ hưởng lãi không kỳ hạn. Để một năm ở 0,1%/năm chỉ được khoảng 106.000 đồng. Đây là cách thiệt nhất nếu bạn quên sổ lâu.
Muốn rút sau khi sổ đã tự tái tục
Đây là tình huống hay gặp: quên ngày đến hạn, vài hôm sau mới ra ngân hàng. Lúc này sổ đã sang kỳ mới, nên việc rút được xem là rút trước hạn của kỳ mới.
Ví dụ sổ đã tái tục 106 triệu, 20 ngày sau bạn rút toàn bộ:
- Lãi theo lãi suất kỳ mới cho 20 ngày: 106.000.000 × 5,5% / 365 × 20 = 319.452 đồng. Đây là số bạn không được hưởng.
- Lãi thực nhận nếu tính theo lãi không kỳ hạn 0,1%/năm: 106.000.000 × 0,1% / 365 × 20 = 5.808 đồng.
- Lãi 6 triệu của kỳ đầu vẫn giữ nguyên, vì kỳ đó đã hoàn tất.
Bạn chỉ mất phần lãi nhỏ của những ngày đã qua ở kỳ mới, không mất lãi kỳ cũ. Một số ngân hàng còn có quy định riêng: rút trong vài ngày đầu sau khi tái tục vẫn được hưởng lãi theo mức nào đó. Mỗi nơi một khác, hãy hỏi quầy trước khi rút.
Các bước xử lý khi phát hiện sổ đã quá hạn
- Xem sổ đã tái tục chưa và tái tục vào ngày nào, lãi suất kỳ mới bao nhiêu. Thông tin có trên ứng dụng hoặc hỏi tổng đài.
- Nếu chưa cần tiền và lãi suất kỳ mới chấp nhận được: để yên đến hạn kỳ mới.
- Nếu cần tiền: tính số lãi mất như ví dụ trên. Thường mất rất ít nếu mới tái tục vài ngày.
- Nếu muốn chuyển sang kỳ hạn khác hoặc nơi khác: rút càng sớm sau ngày tái tục càng ít mất lãi.
- Đổi hình thức đáo hạn cho kỳ sau nếu lựa chọn cũ không còn phù hợp. Có thể làm tại quầy hoặc trên ứng dụng.
Để lâu nhiều năm không rút có sao không
Sổ tái tục tự động thì cứ mỗi kỳ lại sang kỳ mới, tiền vẫn nằm đó và có lãi. Sổ chuyển không kỳ hạn thì tiền vẫn còn nhưng lãi rất thấp. Người thân cần biết nơi để sổ và ngân hàng đang gửi, vì khi chủ sổ mất, việc nhận tiền phải làm thủ tục thừa kế. Nếu mất thẻ tiết kiệm, báo ngân hàng ngay để khóa và làm lại.
Câu hỏi thường gặp
Gửi tiết kiệm quá hạn không rút có mất tiền không?
Không mất. Ngân hàng tự tái tục hoặc chuyển sang không kỳ hạn theo thỏa thuận lúc mở sổ. Tiền gốc và lãi kỳ cũ vẫn còn đủ. Chỉ khác là lãi kỳ mới theo biểu lãi ngày tái tục.
Gửi tiết kiệm quay vòng là gì?
Là cách nói khác của tái tục: đến hạn không rút thì sổ tự sang kỳ mới cùng kỳ hạn. Quay vòng cả gốc và lãi thì lãi nhập gốc, kỳ sau có lãi trên lãi. Quay vòng gốc thì lãi được trả ra tài khoản.
Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì?
Là gửi tiền trong một khoảng thời gian định trước như 1, 6, 12 tháng với lãi suất cố định cho kỳ đó. Đến hạn bạn rút cả gốc lẫn lãi hoặc để tái tục. Rút trước hạn thì phần rút thường chỉ hưởng lãi không kỳ hạn thấp nhất.
Gửi tiết kiệm không kỳ hạn là gì?
Là gửi tiền rút lúc nào cũng được, lãi tính theo số ngày tiền nằm trong tài khoản. Lãi suất không kỳ hạn thấp hơn rất nhiều so với có kỳ hạn. Sổ đến hạn mà chọn "không tái tục" thường chuyển sang dạng này.